Đáo hạn bảo hiểm nhân thọ: Quyền lợi, thủ tục và lưu ý quan trọng

Đáo hạn bảo hiểm nhân thọ là một trong những sự kiện quan trọng trong hành trình tham gia bảo hiểm của mỗi cá nhân. Đây là thời điểm hợp đồng bảo hiểm kết thúc sau khi hoàn thành thời hạn thỏa thuận, thường là 10, 15, 20 năm hoặc lâu hơn. Khi đáo hạn, người tham gia sẽ nhận được một khoản tiền từ công ty bảo hiểm, bao gồm số tiền bảo hiểm cơ bản cùng với các khoản lãi tích lũy, bảo tức, và lợi nhuận đầu tư (nếu có). Đáo hạn không chỉ là cơ hội để nhận lại số tiền đã đóng mà còn là dịp để đánh giá lại kế hoạch tài chính và chuẩn bị cho những mục tiêu mới trong tương lai. Để hiểu rõ hơn về quy trình, thủ tục và những lưu ý quan trọng khi đáo hạn, hãy cùng tìm hiểu chi tiết trong bài viết dưới đây cùng Đại lý ngoại hạng AIA. 

1. Giới thiệu về đáo hạn bảo hiểm nhân thọ

Đáo hạn bảo hiểm nhân thọ là thời điểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kết thúc sau khi đã hoàn thành thời hạn thỏa thuận, thường là 10 năm, 15 năm, 20 năm hoặc lâu hơn. Khi đến thời hạn này, nếu trong suốt thời gian hợp đồng không xảy ra sự kiện bảo hiểm nào dẫn đến việc công ty bảo hiểm phải chi trả quyền lợi bảo hiểm, người tham gia sẽ nhận được một khoản tiền từ công ty bảo hiểm. Khoản tiền này được gọi là tiền đáo hạn bảo hiểm nhân thọ (BHNT).

Tuy nhiên, không phải mọi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đều có thời hạn đáo hạn. Chỉ những sản phẩm bảo hiểm có tính chất tích lũy (như bảo hiểm tiết kiệm) mới có phần tiền đáo hạn này. Các sản phẩm bổ trợ hoặc phụ thuộc sản phẩm chính thường không bao gồm quyền lợi đáo hạn. Việc nhận tiền đáo hạn sẽ tuân thủ các quy định của công ty bảo hiểm, bao gồm thời gian, thủ tục và các điều khoản được nêu trong hợp đồng bảo hiểm.

>> Tìm hiểu thêm: Thẩm định bảo hiểm là gì? Quy trình, tiêu chí và những tiêu chí cần biết 

2. Cách tính số tiền đáo hạn bảo hiểm nhân thọ

Tiền đáo hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được tính theo công thức sau:

Giá trị hoàn lại = (Số tiền bảo hiểm từ quyền lợi đảm bảo + Bảo tức tích lũy + Lãi chia cuối hợp đồng + Lãi tích lũy) – Các khoản nợ (nếu có)

Trong đó: 

• Số tiền bảo hiểm từ quyền lợi đảm bảo: Đây là số tiền bảo hiểm cơ bản mà công ty bảo hiểm cam kết chi trả khi hợp đồng đáo hạn.
• Bảo tức tích lũy: Là khoản lãi được tích lũy từ các quyền lợi bảo tức mà công ty bảo hiểm chia đều hàng năm trong thời gian hợp đồng.
• Lãi chia cuối hợp đồng: Là khoản lợi nhuận được phân chia từ kết quả đầu tư của quỹ bảo hiểm khi hợp đồng kết thúc.
• Lãi tích lũy: Là lãi suất từ việc tái đầu tư các khoản bảo tức hoặc lãi chia hàng năm trong thời gian hợp đồng.
• Các khoản nợ (nếu có): Bao gồm các khoản vay từ giá trị hợp đồng bảo hiểm hoặc khoản phí chưa thanh toán mà khách hàng phải hoàn trả.

Lưu ý, công thức đáo hạn bảo hiểm nhân thọ trên là nguyên tắc chung nhưng mỗi công ty có thể áp dụng các quy định và chính sách riêng, như tỷ lệ lãi suất, mức lãi suất cam kết hoặc các khoản phí liên quan. Để đảm bảo thông tin chính xác và quyền lợi tối ưu, khách hàng nên liên hệ trực tiếp với công ty bảo hiểm hoặc nhân viên tư vấn để được hướng dẫn chi tiết.

>> Có thể bạn quan tâm: 4 bước giúp bạn tư vấn bảo hiểm nhân thọ thành công

3. Thủ tục và quy trình đáo hạn

Để đảm bảo quyền lợi khi đáo hạn bảo hiểm nhân thọ, khách hàng cần nắm rõ các thủ tục và quy trình thực hiện. Dưới đây là các bước cần thiết để bạn có thể hoàn tất quá trình đáo hạn một cách thuận lợi.

3.1. Thủ tục

Khi đáo hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bạn cần chuẩn bị một số giấy tờ cần thiết như sau:

• CMND/CCCD: Chứng minh nhân dân hoặc Căn cước công dân còn thời hạn sử dụng.
• Giấy khám sức khỏe: Được cấp tại bệnh viện hoặc các cơ sở y tế có thẩm quyền. 
• Giấy chứng nhận bảo hiểm nhân thọ: Tờ giấy màu hồng có dấu đỏ từ công ty bảo hiểm.
• Bảng minh họa quyền lợi: Bảng này cần có mẫu chữ ký của chủ hợp đồng.
• Giấy tờ khác: Bao gồm giấy ủy quyền hợp pháp (nếu người được bảo hiểm không thể trực tiếp đến đơn vị bảo hiểm để nhận tiền). Và các giấy tờ bổ sung khác theo yêu cầu của công ty bảo hiểm (nếu cần).

3.2. Quy trình đáo hạn bảo hiểm nhân thọ  

Sau khi đã chuẩn bị đầy đủ giấy tờ, bạn có thể thực hiện quy trình đáo hạn hợp đồng bảo hiểm theo các bước sau:

• Bước 1: Kiểm tra ngày đáo hạn trong hợp đồng
  Trước tiên, bạn cần kiểm tra kỹ ngày đáo hạn được ghi trong hợp đồng bảo hiểm. Khi đã đến ngày, bạn có thể lựa chọn đến trực tiếp văn phòng công ty bảo hiểm hoặc liên hệ qua điện thoại để yêu cầu thanh toán quyền lợi đáo hạn. Đây là bước quan trọng giúp bạn xác định thời điểm phù hợp để bắt đầu thủ tục.
• Bước 2: Điền giấy yêu cầu đáo hạn hợp đồng
  Tiếp theo, bạn sẽ cần điền đầy đủ thông tin vào giấy yêu cầu đáo hạn hợp đồng bảo hiểm. Tất cả thông tin trên giấy yêu cầu phải chính xác và trùng khớp với những gì đã ghi trong hợp đồng trước đó. Điều này giúp tránh sai sót và đảm bảo quá trình xử lý được thực hiện nhanh chóng.
• Bước 3: Nộp hồ sơ và chờ kiểm tra
  Sau khi hoàn tất giấy yêu cầu, bạn nộp hồ sơ cho công ty bảo hiểm. Đơn vị bảo hiểm sẽ tiếp nhận và kiểm tra thông tin, bao gồm ngày đáo hạn hợp đồng và tính hợp lệ của các giấy tờ đi kèm. Nếu hồ sơ đầy đủ và hợp lệ, công ty sẽ xúc tiến quá trình tất toán hợp đồng cho bạn.
• Bước 4: Nhận tiền đáo hạn
  Cuối cùng, khi quá trình xử lý hoàn tất, bạn sẽ nhận được khoản tiền đáo hạn theo quy định trong hợp đồng bảo hiểm. Số tiền này có thể được chuyển khoản qua ngân hàng hoặc thanh toán trực tiếp tại văn phòng công ty, tùy theo thỏa thuận trước đó. 

4. Các yếu tố ảnh hưởng đến giá trị đáo hạn

Các yếu tố ảnh hưởng đến giá trị đáo hạn bảo hiểm nhân thọ được liên kết chặt chẽ với nhau, bao gồm:

• Kết quả hoạt động của quỹ đầu tư đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định giá trị đáo hạn. Với các sản phẩm bảo hiểm đầu tư hoặc liên kết đơn vị, hiệu quả kinh doanh của quỹ sẽ trực tiếp ảnh hưởng đến lãi suất và lợi nhuận mà người tham gia nhận được. Nếu quỹ đạt được kết quả đầu tư tốt, giá trị đáo hạn sẽ tăng cao, ngược lại, hiệu quả thấp sẽ làm giảm giá trị này.
• Phương thức đóng phí và việc sử dụng các khoản tạm ứng hoặc rút tiền mặt cũng tác động đáng kể. Đóng phí định kỳ theo năm giúp duy trì dòng tiền ổn định, tối ưu hóa hiệu quả đầu tư. Tuy nhiên, nếu người tham gia rút tiền mặt, bảo tức, hoặc tạm ứng trước ngày đáo hạn, điều này sẽ làm giảm số tiền tích lũy và ảnh hưởng đến giá trị đáo hạn.
• Tình trạng sức khỏe và nghề nghiệp của người được bảo hiểm quyết định mức phí bảo hiểm phải đóng. Những người có sức khỏe kém hoặc nghề nghiệp rủi ro cao sẽ phải chi trả mức phí bảo vệ lớn hơn, dẫn đến phần phí tích lũy cho giá trị đáo hạn bị giảm.

Sự tương tác giữa các yếu tố này cho thấy giá trị đáo hạn không chỉ phụ thuộc vào số tiền phí đóng mà còn chịu ảnh hưởng bởi cách quản lý quỹ đầu tư, thói quen tài chính, và tình trạng cá nhân của người tham gia bảo hiểm.

>> Có thể bạn quan tâm: Đại lý bảo hiểm là gì? Điều kiện làm đại lý bảo hiểm nhân thọ

5. Lưu ý quan trọng khi đáo hạn

Để đảm bảo quyền lợi tối đa khi đáo hạn bảo hiểm nhân thọ, bạn cần chú ý những điểm sau:

• Sử dụng đúng mẫu chữ ký: Đảm bảo sử dụng duy nhất một mẫu chữ ký từ khi ký hợp đồng đến khi hoàn tất thủ tục đáo hạn; chữ ký không trùng khớp có thể khiến hồ sơ bị trả lại và buộc phải thực hiện lại thủ tục.
• Kê khai thông tin chính xác: Thông tin trong hồ sơ đáo hạn phải trùng khớp với hợp đồng bảo hiểm để đảm bảo quá trình xử lý nhanh chóng và tránh sai sót làm chậm thủ tục.
• Mang theo giấy tờ tùy thân: Khi đến nhận tiền đáo hạn, cần mang theo CMND hoặc CCCD còn hiệu lực để xác minh danh tính, tránh tình huống bị từ chối thanh toán.
• Thời gian nhận tiền: Tiền đáo hạn thường được chi trả trong thời hạn nhất định theo quy định từ công ty bảo hiểm, vì vậy cần nắm rõ thời gian này để theo dõi quá trình nhận tiền.
• Ký xác nhận khi nhận tiền: Sau khi nhận đủ số tiền đáo hạn, khách hàng cần ký tên xác nhận trên phiếu thanh toán để hoàn tất quy trình và lưu giữ hồ sơ cho các đối chiếu sau này.
• Trường hợp ủy quyền: Nếu không thể trực tiếp nhận tiền, khách hàng có thể ủy quyền cho người khác, cần cung cấp giấy ủy quyền hợp lệ có chữ ký của chủ hợp đồng và được công ty bảo hiểm chấp thuận.

6. Các hình thức nhận tiền đáo hạn hiện nay

Hiện nay, có nhiều hình thức thanh toán khi đáo hạn hợp đồng bảo hiểm, giúp tạo sự thuận tiện cho người tham gia. Dưới đây là ba hình thức thanh toán phổ biến:

• Nhận tiền thông qua bưu điện gần nhất: Khách hàng có thể nhận tiền đáo hạn tại các bưu điện gần nhất, giúp tiết kiệm thời gian và công sức di chuyển đến văn phòng của đơn vị bảo hiểm.
• Nhận tiền mặt trực tiếp tại văn phòng của đơn vị bảo hiểm: Đây là hình thức truyền thống, cho phép khách hàng đến trực tiếp văn phòng để nhận tiền mặt. Hình thức này đảm bảo khách hàng có thể xác minh thông tin và nhận tiền ngay lập tức.
• Nhận tiền qua tài khoản ngân hàng: Khách hàng cũng có thể lựa chọn nhận tiền qua chuyển khoản vào tài khoản ngân hàng của mình. Hình thức này thuận tiện và nhanh chóng, giúp khách hàng dễ dàng quản lý tài chính cá nhân.

>> Tìm hiểu thêm: Quy trình tuyển dụng đại lý bảo hiểm nhân thọ chi tiết

7. Câu hỏi thường gặp

Dưới đây là một số câu hỏi thường gặp liên quan đến việc đáo hạn bảo hiểm nhân thọ, giúp bạn hiểu rõ hơn về vấn đề này.

7.1. Có được rút tiền bảo hiểm trước khi đến thời gian đáo hạn không? 

Người tham gia có thể rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn, nhưng điều này không được khuyến khích vì có thể ảnh hưởng đến quyền lợi. Cụ thể, người tham gia có thể không nhận được số tiền bảo hiểm đã đóng, hoặc số tiền hoàn lại thấp hơn so với số đã đóng trước đó. Hơn nữa, người tham gia sẽ không nhận được những ưu đãi theo cam kết trong hợp đồng. Theo Luật kinh doanh bảo hiểm, từ năm thứ 10 trở đi giá trị hoàn lại sẽ tương đương với số phí đã đóng, do đó việc rút tiền trước thời điểm này có thể không mang lại giá trị hoàn lại như kỳ vọng.

7.2. Người khác có thể được ủy quyền thực hiện thủ tục đáo hạn bảo hiểm nhân thọ không?

Câu trả lời là có, người tham gia có thể ủy quyền cho người khác thực hiện thủ tục rút tiền đáo hạn bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, bạn cần chuẩn bị giấy ủy quyền có đầy đủ chữ ký xác nhận của cả bên mua bảo hiểm và người được ủy quyền.

Nhìn chung, đáo hạn bảo hiểm nhân thọ không chỉ đơn thuần là việc nhận tiền bảo hiểm mà còn là bước ngoặt quan trọng trong hành trình tài chính của mỗi cá nhân. Việc hiểu rõ về quy trình và lợi ích của đáo hạn sẽ giúp bạn tận dụng tối đa giá trị của hợp đồng bảo hiểm, đồng thời xây dựng một tương lai tài chính vững chắc. Hãy luôn chuẩn bị và lên kế hoạch cho những giai đoạn quan trọng này để bảo vệ và phát triển tài sản của bạn!