Bảo hiểm tài sản là gì? Lợi ích & kinh nghiệm chọn gói bảo hiểm phù hợp

Bảo hiểm tài sản là hình thức bảo vệ tài chính giúp cá nhân và doanh nghiệp được bồi thường khi tài sản bị thiệt hại do các rủi ro như hỏa hoạn, thiên tai, trộm cắp hay các sự cố bất ngờ khác. Tại Việt Nam, bảo hiểm tài sản đang ngày càng phát triển và trở thành công cụ quản trị rủi ro thiết yếu. Bài viết này Đại lý Ngoại Hạng AIA sẽ giúp bạn hiểu rõ về bảo hiểm tài sản và những điều cần lưu ý khi lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp. Theo dõi ngay!

1. Bảo hiểm tài sản là gì?

Bảo hiểm tài sản là loại hình bảo hiểm bảo vệ tài sản của cá nhân hoặc tổ chức khỏi những tổn thất do rủi ro bất ngờ gây ra. Đối tượng được bảo hiểm bao gồm nhiều loại tài sản khác nhau như nhà cửa, công trình xây dựng, máy móc thiết bị, hàng hóa, tiền và giấy tờ có giá, quyền sử dụng đất, và thậm chí cả quyền sở hữu trí tuệ. Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm được quy định trong hợp đồng, người được bảo hiểm sẽ nhận được khoản bồi thường từ công ty bảo hiểm tương ứng với giá trị thiệt hại thực tế.

Bảo hiểm tài sản hoạt động dựa trên nguyên tắc chuyển giao rủi ro, theo đó người mua bảo hiểm đóng một khoản phí định kỳ để doanh nghiệp bảo hiểm đảm nhận trách nhiệm bồi thường khi có thiệt hại xảy ra. Các điều khoản và điều kiện bảo hiểm được quy định cụ thể trong hợp đồng, bao gồm phạm vi bảo hiểm, mức phí, và giá trị bảo hiểm.

2. Đặc điểm của bảo hiểm tài sản cần biết

Bảo hiểm tài sản có những đặc điểm riêng biệt giúp nó trở thành công cụ bảo vệ tài chính hiệu quả. Mục đích chính của bảo hiểm tài sản nhằm bảo vệ chủ sở hữu khỏi những rủi ro không lường trước được, đồng thời hỗ trợ phục hồi giá trị tài sản khi có tổn thất. Phí bảo hiểm thường được tính theo tỷ lệ phần trăm trên giá trị tài sản được bảo hiểm, và mức phí này phụ thuộc vào nhiều yếu tố như loại tài sản, mức độ rủi ro, và các biện pháp an toàn đã được áp dụng.

Những đặc điểm quan trọng của bảo hiểm tài sản bao gồm:

• Tính linh hoạt cao, cho phép điều chỉnh mức bảo hiểm theo thay đổi của giá trị tài sản
• Phạm vi bảo hiểm có giới hạn cụ thể tại thời điểm xảy ra tổn thất
• Áp dụng chế định chuyển yêu cầu đòi bồi hoàn bắt buộc
• Có thể bảo hiểm cho cả tài sản hữu hình và vô hình
• Số tiền bồi thường không vượt quá giá trị thực tế của tài sản tại thời điểm xảy ra tổn thất

Một đặc điểm nổi bật khác là nguyên tắc bồi thường được thực hiện dựa trên giá thị trường của tài sản tại thời điểm, nơi xảy ra tổn thất và mức độ thiệt hại thực tế, tuân theo quy định tại Điều 46 Luật Kinh doanh bảo hiểm.

3. Tham gia bảo hiểm tài sản có lợi ích gì?

Bảo hiểm tài sản mang lại nhiều lợi ích thiết thực cho cả cá nhân và doanh nghiệp. Ổn định tài chính là lợi ích hàng đầu khi tham gia bảo hiểm tài sản, bởi khi có sự cố xảy ra, bạn không phải tự chi trả toàn bộ chi phí thay thế hay sửa chữa. Điều này giúp giảm áp lực tài chính đột ngột và duy trì ổn định trong tình huống khẩn cấp.

Ngoài ra, bảo hiểm tài sản còn mang lại những lợi ích sau:

• Tạo sự an tâm về mặt tâm lý, giảm lo lắng về những rủi ro mất mát
• Trong một số trường hợp, bảo hiểm tài sản cũng cung cấp bảo hiểm cho trách nhiệm dân sự, gíup chi trả những chi phí cho tổn thất bạn gây ra cho người khác hoặc tài sản của họ. 
• Đáp ứng yêu cầu của ngân hàng khi vay vốn mua tài sản
• Khả năng điều chỉnh mức bảo hiểm theo thay đổi giá trị tài sản
• Hỗ trợ pháp lý trong trường hợp cần thiết
• Mở rộng phạm vi bảo hiểm cho nhiều loại rủi ro khác nhau

Về hình thức bồi thường, người mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm có thể thỏa thuận một trong các phương thức: sửa chữa tài sản bị thiệt hại, thay thế tài sản bị thiệt hại bằng tài sản khác, hoặc trả tiền bồi thường trực tiếp.

4. Các loại bảo hiểm tài sản phổ biến hiện nay

Có nhiều loại bảo hiểm tài sản phổ biến hiện nay như: bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc; Bảo hiểm hoả hoạn; Bảo hiểm cháy nổ nhà chung cư; Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh,… Cùng tìm hiểu chi tiết về các loại bảo hiểm tài sản ở bên dưới nhé!

4.1 Bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc

Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc là loại hình bảo hiểm tài sản cơ bản nhất và là yêu cầu pháp lý bắt buộc theo Nghị định số 130/CP và Thông tư số 220-BTC. Đối tượng được bảo hiểm chủ yếu là nhà cửa, công trình kiến trúc (không bao gồm nền móng, giá trị đất đai). Phạm vi bảo hiểm bao gồm các tổn thất vật chất do cháy nổ gây ra đối với tài sản được quy định trong hợp đồng.

Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc áp dụng cho nhiều đối tượng như cơ sở sản xuất, kho hàng, trung tâm thương mại, và các tòa nhà có nguy cơ cháy nổ cao. Giá trị bồi thường thường được xác định dựa trên giá trị tài sản tại thời điểm xảy ra sự cố và mức độ thiệt hại thực tế.

4.2 Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt

Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt mở rộng phạm vi bảo hiểm so với bảo hiểm cháy nổ thông thường. Ngoài bảo hiểm cho tổn thất do cháy nổ, loại hình này còn bao gồm bảo hiểm cho nhiều rủi ro khác như máy bay rơi, đình công, động đất, giông bão, lũ lụt, thiệt hại do nước, và va chạm.

Đối tượng được bảo hiểm không chỉ giới hạn ở nhà cửa, công trình mà còn bao gồm cả vật tư, kho hàng, nguyên vật liệu, trụ sở, xí nghiệp, trung tâm thương mại, văn phòng, khách sạn và nhiều loại tài sản khác. Đây là lựa chọn phù hợp cho các doanh nghiệp muốn bảo vệ toàn diện tài sản của mình khỏi nhiều loại rủi ro khác nhau.

4.3 Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản là gì?

Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản là loại hình bảo hiểm toàn diện nhất, bao gồm hầu hết các rủi ro có thể xảy ra với tài sản, trừ những rủi ro được loại trừ cụ thể trong hợp đồng. Loại hình này thường được áp dụng cho các tài sản có giá trị cao và đa dạng.

Phạm vi bảo hiểm bao gồm tất cả các tổn thất vật chất bất ngờ và không lường trước được, từ thiên tai, hỏa hoạn, trộm cắp, đến các sự cố kỹ thuật và nhiều rủi ro khác. Đối tượng được bảo hiểm có thể là bất kỳ tài sản nào, từ bất động sản, máy móc thiết bị, đến hàng hóa và tài sản cá nhân.

4.4 Bảo hiểm cháy nổ nhà chung cư

Bảo hiểm cháy nổ nhà chung cư là loại hình bảo hiểm tài sản được thiết kế đặc biệt cho các tòa nhà chung cư. Đối tượng được bảo hiểm bao gồm kết cấu tòa nhà, hệ thống kỹ thuật, trang thiết bị chung, và có thể mở rộng đến tài sản cá nhân trong các căn hộ.

Phạm vi bảo hiểm chủ yếu bao gồm các tổn thất do cháy nổ, nhưng cũng có thể mở rộng đến các rủi ro khác như thiên tai, nước tràn, và sự cố kỹ thuật. Đây là loại hình bảo hiểm quan trọng đối với các chủ sở hữu căn hộ chung cư, giúp họ bảo vệ tài sản và cuộc sống trong môi trường sống tập trung.

4.5 Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh bảo vệ doanh nghiệp khỏi tổn thất tài chính do hoạt động kinh doanh bị gián đoạn bởi các sự cố được bảo hiểm. Loại hình này thường được mua kèm với bảo hiểm tài sản vật chất, và sẽ chi trả cho doanh nghiệp khi họ phải tạm ngừng hoạt động do thiệt hại tài sản.

Phạm vi bảo hiểm bao gồm lợi nhuận bị mất đi, chi phí cố định, chi phí tăng thêm để duy trì hoạt động, và các chi phí khác phát sinh trong thời gian gián đoạn. Đây là lựa chọn quan trọng đối với các doanh nghiệp muốn đảm bảo sự ổn định tài chính sau khi xảy ra sự cố.

4.6 Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển

Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển bảo vệ hàng hóa khỏi các rủi ro trong quá trình vận chuyển, từ kho xuất hàng đến điểm đích. Đối tượng được bảo hiểm là hàng hóa đang vận chuyển bằng đường bộ, đường thủy, đường hàng không, hoặc đa phương thức.

Phạm vi bảo hiểm bao gồm các tổn thất do tai nạn giao thông, thiên tai, hỏa hoạn, trộm cắp, và các rủi ro khác trong quá trình vận chuyển. Đây là loại hình bảo hiểm thiết yếu đối với các doanh nghiệp thường xuyên vận chuyển hàng hóa, giúp họ giảm thiểu rủi ro tài chính trong quá trình logistics.

5. Hợp đồng của bảo hiểm tài sản

Hợp đồng bảo hiểm tài sản là văn bản pháp lý quy định các điều khoản, điều kiện, quyền lợi và nghĩa vụ giữa người mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm. Có ba loại hợp đồng bảo hiểm tài sản chính dựa trên quan hệ giữa số tiền bảo hiểm và giá trị tài sản:

1. Hợp đồng bảo hiểm tài sản trên giá trị: Số tiền bảo hiểm cao hơn giá trị thị trường của tài sản tại thời điểm ký kết hợp đồng. Theo Điều 42 Luật Kinh doanh Bảo hiểm, hai bên không được giao kết loại hợp đồng này. Nếu vô tình ký kết, doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn lại phí bảo hiểm đóng dư, và số tiền bồi thường không vượt quá giá thị trường của tài sản.
2. Hợp đồng bảo hiểm tài sản dưới giá trị: Số tiền bảo hiểm thấp hơn giá trị thị trường của tài sản tại thời điểm ký kết hợp đồng. Khi xảy ra sự cố, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ bồi thường một phần thiệt hại theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá trị thị trường của tài sản.
3. Hợp đồng bảo hiểm trùng: Người mua bảo hiểm mua bảo hiểm cho cùng một đối tượng, với cùng điều kiện và sự kiện bảo hiểm tại từ hai doanh nghiệp bảo hiểm trở lên. Khi có sự cố xảy ra, mỗi doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thường theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm của họ trên tổng số tiền bảo hiểm của tất cả các hợp đồng, và tổng số tiền bồi thường không vượt quá giá trị thiệt hại thực tế.

Việc hiểu rõ về các loại hợp đồng bảo hiểm tài sản giúp người mua lựa chọn phương án phù hợp nhất với nhu cầu và điều kiện tài chính của mình, đồng thời tránh những tình huống bất lợi khi xảy ra sự cố.

6. Bảo hiểm tài sản dành cho đối tượng nào?

Bảo hiểm tài sản là lựa chọn phù hợp cho bất kỳ ai sở hữu tài sản có nguy cơ gặp rủi ro cao và cần được bảo vệ sau khi thiệt hại. Đối tượng chính của bảo hiểm tài sản bao gồm:

• Chủ sở hữu nhà ở (nhà riêng, biệt thự, căn hộ chung cư)
• Chủ doanh nghiệp, xí nghiệp, nhà máy
• Chủ kho hàng, trung tâm thương mại, văn phòng
• Các tổ chức tài chính, ngân hàng
• Chủ tài sản giá trị cao cần được bảo vệ
• Những người có tài sản đặt tại khu vực có nguy cơ rủi ro cao

Bảo hiểm tài sản đặc biệt quan trọng đối với các doanh nghiệp, bởi một sự cố lớn như hỏa hoạn hay thiên tai có thể gây ra tổn thất nghiêm trọng đến hoạt động kinh doanh. Đối với cá nhân, bảo hiểm tài sản giúp bảo vệ tài sản có giá trị cao như nhà cửa, đồ đạc giá trị, và các tài sản khác khỏi những rủi ro không lường trước được.

7. Những quy định và khoản phí của bảo hiểm tài sản

Bảo hiểm tài sản có nhiều quy định và điều khoản cần được tuân thủ để đảm bảo hiệu lực của hợp đồng và quyền lợi của các bên. Những quy định chính bao gồm:

Quy định về an toàn tài sản:

• Người được bảo hiểm phải thực hiện đầy đủ các quy định về an toàn lao động, PCCC, vệ sinh lao động
• Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền kiểm tra các điều kiện an toàn và yêu cầu thực hiện biện pháp an toàn
• Nếu không thực hiện các biện pháp an toàn, doanh nghiệp bảo hiểm có thể đình chỉ hợp đồng hoặc tăng phí bảo hiểm

Quy định về thủ tục bồi thường:

Hồ sơ yêu cầu bồi thường bảo hiểm tài sản cần có:

• Mẫu yêu cầu bồi thường
• Hợp đồng bảo hiểm đã ký kết
• Giấy chứng nhận hoặc biên bản xác nhận về an toàn PCCC
• Biên bản giám định của công ty bảo hiểm
• Bằng chứng chứng minh thiệt hại hoặc biên bản giám định nguyên nhân tổn thất
• Bản kê khai tổn thất và giấy tờ chứng minh liên quan

Quy định về thời gian xử lý bồi thường:

• Thời hạn yêu cầu bồi thường: 1 năm kể từ ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm
• Thời hạn trả lời của công ty bảo hiểm: 15 ngày kể từ ngày nhận đủ hồ sơ bảo hiểm của bên yêu cầu bồi thường, trả lời bồi thường hoặc từ chối bồi thường,
• Thời gian khởi kiện tranh chấp: 3 năm kể từ thời điểm phát sinh tranh chấp

Quy định về phí bảo hiểm:

• Phí bảo hiểm là khoản tiền bắt buộc phải đóng để hưởng quyền lợi bảo hiểm
• Thời hạn đóng phí do hai bên thỏa thuận hoặc theo quy định pháp luật
• Phí có thể đóng định kỳ hoặc một lần
• Nếu đóng phí trễ, công ty bảo hiểm sẽ ấn định thời hạn bổ sung, quá hạn sẽ dẫn đến chấm dứt hợp đồng

Phí bảo hiểm tài sản thường được tính theo tỷ lệ phần trăm trên giá trị tài sản được bảo hiểm, và mức phí phụ thuộc vào nhiều yếu tố như loại tài sản, mức độ rủi ro, địa điểm, thời hạn bảo hiểm, và các biện pháp an toàn đã được áp dụng. Việc hiểu rõ các quy định và cách tính phí bảo hiểm sẽ giúp người mua lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp với điều kiện tài chính và nhu cầu bảo vệ tài sản của mình.

Bảo hiểm tài sản đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ tài sản của cá nhân và doanh nghiệp khỏi những rủi ro không lường trước. Việc hiểu rõ về các loại hình bảo hiểm tài sản, đặc điểm, lợi ích và quy định liên quan sẽ giúp bạn lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp nhất. Hãy cân nhắc kỹ lưỡng giữa mức phí bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm để đảm bảo tài sản của bạn luôn được bảo vệ một cách tối ưu nhất. Bảo hiểm tài sản không chỉ là một khoản chi phí mà còn là một khoản đầu tư dài hạn cho sự an toàn và ổn định tài chính của bạn. Đại lý Ngoại hạng AIA chúc bạn có được lựa chọn phù hợp nhất với nhu cầu!!