Phí bảo hiểm rủi ro là gì? Cách tính phí rủi ro chi tiết

Trong hợp đồng bảo hiểm, khách hàng sẽ nhầm lẫn giữa các loại phí với nhau, đặc biệt là định nghĩa phí bảo hiểm rủi ro còn khiến nhiều người băn khoăn. Trên thực tế, đây cũng là một loại phí quan trọng mà khách hàng cần nắm rõ để bảo vệ quyền lợi của bản thân. Dưới đây là các thông tin về phí rủi ro trong bảo hiểm nhân thọ được Đại lý Ngoại hạng AIA bật mí mà bạn có thể tham khảo!

1. Phí bảo hiểm rủi ro là gì?

Phí bảo hiểm rủi ro là khoản tiền định kỳ mà người tham gia bảo hiểm phải trả để được bảo vệ trước những rủi ro đã được cam kết trong hợp đồng. Khi có rủi ro xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ dựa vào khoản phí này để chi trả quyền lợi bảo hiểm cho người tham gia. Mỗi công ty bảo hiểm sẽ có những quy định riêng về mức phí và cách tính phí bảo hiểm rủi ro.

Ngoài ra, việc đóng phí bảo hiểm cũng được quy định vô cùng chi tiết. Theo Điều 37 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, việc đóng phí bảo hiểm được quy định rõ: “Bên mua bảo hiểm có thể đóng phí bảo hiểm một lần hoặc nhiều lần theo thời hạn, phương thức thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm”.

Bên cạnh đó, bên mua bảo hiểm nhân thọ được gia hạn đóng phí bảo hiểm trong vòng 60 ngày kể từ ngày đến hạn đóng phí. Trong khoảng thời gian này, hợp đồng vẫn duy trì hiệu lực và toàn bộ quyền lợi vẫn được đảm bảo nếu sự kiện bảo hiểm xảy ra.

Nếu bên mua bảo hiểm không đóng phí hoặc đóng không đủ phí theo thời gian thỏa thuận hoặc sau thời gian gia hạn:

• Doanh nghiệp bảo hiểm không được tự ý khấu trừ phí bảo hiểm từ giá trị hoàn lại của hợp đồng khi chưa có sự đồng ý của bên mua và không được khởi kiện đòi bên mua đóng phí (quy định này không áp dụng cho bảo hiểm nhóm).
• Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương chấm dứt hợp đồng bảo hiểm (Khoản 1 Điều 26 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022).

Ngoài ra, khách hàng cũng nên lưu ý đến thời hạn đóng phí bảo hiểm như sau:

• Đóng phí một lần: Đóng phí 1 lần duy nhất vào thời điểm ký kết hợp đồng.
• Đóng phí ngắn hơn thời hạn hợp đồng: Khách hàng có thể đóng phí nhiều lần với thời hạn ngắn hơn so với hợp đồng bảo hiểm quy định. Ví dụ, thời hạn hợp đồng bảo hiểm sẽ có 10 năm, 15 năm hay 20 năm, bạn có thể đóng phí 1, 3, 5 năm…
• Đóng phí bằng thời hạn hợp đồng: Với hình thức này, bạn cần đóng phí xuyên suốt thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực. Đây là hình thức khá linh hoạt và được nhiều cá nhân hay gia đình lựa chọn để giảm áp lực kinh tế.

2. Các yếu tố ảnh hưởng đến phí rủi ro trong bảo hiểm nhân thọ

Phí rủi ro trong bảo hiểm nhân thọ là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến tổng chi phí bảo hiểm của bạn. Khoản phí này được tính toán dựa trên nhiều yếu tố sau:

• Tuổi tác: Đây là yếu tố quan trọng hàng đầu khi tính toán phí bảo hiểm rủi ro. Thông thường, người tham gia bảo hiểm càng trẻ, mức phí càng thấp vì nguy cơ mắc bệnh tật hay gặp vấn đề sức khỏe thấp hơn so với người lớn tuổi. Đó là lý do các chuyên gia tài chính luôn khuyên nên tham gia bảo hiểm sớm để được hưởng mức phí ưu đãi hơn.
• Tình trạng sức khỏe: Đây là tiêu chí then chốt để công ty bảo hiểm đánh giá mức độ rủi ro. Người có sức khỏe tốt, không có tiền sử bệnh lý nghiêm trọng sẽ được áp dụng mức phí thấp hơn so với người đang mắc các bệnh mãn tính hoặc có tiền sử bệnh nặng. Việc khai báo thông tin sức khỏe một cách trung thực khi tham gia bảo hiểm là cực kỳ quan trọng để đảm bảo quyền lợi được chi trả khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.
• Giới tính: Thống kê cho thấy nam giới thường có nguy cơ gặp tai nạn và rủi ro sức khỏe cao hơn nữ giới. Vì vậy, với cùng độ tuổi và điều kiện sức khỏe tương đương, mức phí bảo hiểm rủi ro của nam giới thường cao hơn nữ giới.
• Nghề nghiệp: Các công ty bảo hiểm thường phân loại nghề nghiệp thành nhiều nhóm dựa trên mức độ rủi ro:

+ Nhóm nghề có rủi ro thấp (như giáo viên, nhân viên văn phòng, kế toán) được hưởng mức phí thấp nhất

+ Nhóm nghề có rủi ro trung bình (như đầu bếp, quân nhân làm việc trên bờ) có mức phí cao hơn

+ Nhóm nghề rủi ro cao (như thợ điện, công nhân xây dựng, thợ hàn) sẽ có mức phí cao hơn nữa

Một số nghề đặc biệt nguy hiểm (như công nhân hầm mỏ, diễn viên đóng thế) có thể bị từ chối bảo hiểm hoặc chỉ được bảo hiểm với điều kiện hạn chế và phí cao hơn nhiều

• Số tiền bảo hiểm: Số tiền bảo hiểm càng lớn, phí rủi ro càng cao. Điều này hoàn toàn dễ hiểu vì khi cam kết chi trả quyền lợi bảo hiểm lớn, công ty bảo hiểm sẽ phải thu phí tương ứng để đảm bảo khả năng chi trả.
• Thời hạn hợp đồng: Hợp đồng bảo hiểm có thời hạn càng dài thì nguy cơ xảy ra sự kiện bảo hiểm càng cao, do đó mức phí rủi ro cũng sẽ tăng tương ứng.
• Các quyền lợi bổ sung: Mỗi quyền lợi bổ sung như bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, bảo hiểm thương tật… đều sẽ làm tăng mức phí rủi ro mà khách hàng phải chi trả. Khách hàng nên cân nhắc kỹ lưỡng các quyền lợi phù hợp với nhu cầu thực tế để tối ưu chi phí bảo hiểm.

3. Lời kết

Trên đây là toàn bộ thông tin về phí bảo hiểm rủi ro đã được Đại lý Ngoại hạng AIA bật mí dành cho bạn. Hy vọng rằng, với những thông tin ở trên, bạn đã biết được phí rủi ro trong bảo hiểm nhân thọ và đảm bảo quyền lợi của mình.