Giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ là gì và cách tính

Giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ là khái niệm quen thuộc, được nhiều khách hàng đề cập trong quá trình sử dụng bảo hiểm. Vậy cách tính giá trị hoàn lại như thế nào thì chính xác? Bạn hãy tham khảo các thông tin từ Đại lý Ngoại hạng AIA qua bài viết sau đây!

1. Giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ là gì?

Giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ là khoản tiền mà người mua bảo hiểm có thể nhận lại khi quyết định kết thúc hợp đồng bảo hiểm trước thời điểm đáo hạn. Nói cách khác, đây là số tiền được hoàn trả khi người mua hủy bỏ hợp đồng trước khi nó kết thúc. Tuy nhiên, mỗi đơn vị hay công ty bảo hiểm sẽ có các chính sách về giá trị hoàn lại trong bảo hiểm khác nhau.

Giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được tính bằng công thức: Giá trị tài khoản cơ bản trừ đi phí chấm dứt hợp đồng, sau đó cộng với giá trị tài khoản tích lũy. Chi tiết sẽ được giải đáp ở phần tiếp theo.

2. Cách thức tính giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ

Khách hàng có thể tham khảo cách thức tính giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ chi tiết như sau:

2.1. Các yếu tố ảnh hưởng đến giá trị hoàn lại

Dưới đây là những yếu tố chính ảnh hưởng đến giá trị hoàn lại của bảo hiểm nhân thọ:

• Loại hình sản phẩm bảo hiểm: Thông thường, các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ truyền thống hoặc bảo hiểm liên kết đầu tư sẽ có giá trị hoàn lại, trong khi các sản phẩm bảo hiểm tử kỳ thì không. Mỗi loại sản phẩm sẽ có cách tính giá trị hoàn lại khác nhau, được quy định rõ trong hợp đồng bảo hiểm.
• Thời gian tham gia bảo hiểm: Giá trị hoàn lại thường tăng dần theo thời gian. Những năm đầu tiên tham gia bảo hiểm, giá trị hoàn lại thường rất thấp hoặc thậm chí bằng không. Càng về sau, khi phí bảo hiểm đã được tích lũy đủ lớn, giá trị hoàn lại sẽ càng cao.
• Số phí bảo hiểm đã đóng: Phí bảo hiểm đóng càng nhiều, giá trị hoàn lại càng cao.
• Phí chấm dứt hợp đồng: Một số công ty bảo hiểm có thể áp dụng phí chấm dứt hợp đồng khi bạn hủy hợp đồng trước thời hạn. Phí này sẽ làm giảm giá trị hoàn lại mà bạn nhận được.
• Các khoản vay từ hợp đồng bảo hiểm (nếu có): Nếu bạn đã vay tiền từ hợp đồng bảo hiểm, số tiền vay và lãi suất sẽ được trừ vào giá trị hoàn lại.

2.2. Quy trình tính toán giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ

Quy trình tính toán giá trị hoàn lại có thể khác nhau tùy thuộc vào từng công ty bảo hiểm và loại hình sản phẩm, nhưng về cơ bản sẽ bao gồm các bước sau:

• Xác định giá trị tài khoản hợp đồng: Nhân viên bảo hiểm sẽ tính tổng số tiền mà người tham gia bảo hiểm đã đóng vào, cộng với lãi suất (nếu có) và trừ đi các khoản phí. Đặc biệt, phần giá trị tài khoản thường được thông báo định kỳ cho người tham gia bảo hiểm.
• Xác định các khoản khấu trừ: Khách hàng có thể chi trả thêm các khoản khấu trừ như phí kết thúc hợp đồng, nợ (nếu có)…
• Tính toán giá trị hoàn lại: Đến đây, các nhân viên sẽ tính toán giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng và chi trả theo đúng quy định.

2.3. Ví dụ minh họa cụ thể về cách tính giá trị hoàn lại

Giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ sẽ được tính theo công thức như sau

Giá trị hoàn lại = Giá trị tài khoản tại ngày chấm dứt hợp đồng – Chi phí chấm dứt (hủy bỏ) hợp đồng (nếu có) và các khoản nợ (nếu có)

Theo đó, giá trị hoàn lại bảo hiểm thường sẽ nhỏ hơn hoặc bằng với giá trị tài khoản. Ngoài ra, như đã đề cập ở trên, các công ty bảo hiểm sẽ thu thêm chi phí chấm dứt hợp đồng hay một số chi phí khác (nếu có) khi khách hàng hoàn lại giá trị bảo hiểm.

Ví dụ: Anh A tham gia bảo hiểm nhân thọ sau 5 năm, với giá trị tài khoản ngày chấm dứt hợp đồng là 50 triệu đồng. Chi phí chấm dứt hợp đồng mà công ty bảo hiểm đưa ra là 2 triệu đồng cùng khoản nợ trong quá trình bảo hiểm là 1 triệu đồng. Vậy giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ của anh A sẽ được tính theo công thức như sau:

Giá trị hoàn lại = 50 triệu đồng – 2 triệu đồng – 1 triệu đồng = 47 triệu đồng.

3. Các lưu ý khi tham gia bảo hiểm nhân thọ có giá trị hoàn lại

Để nhận chính xác giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ, bạn nên chú ý một số vấn đề sau:

3.1. Các yếu tố cần lưu ý khi lựa chọn hợp đồng bảo hiểm

Việc lựa chọn hợp đồng bảo hiểm phù hợp là một quyết định quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi và sự an tâm của bạn. Đặc biệt, điều này cũng ảnh hưởng đến vấn đề giá trị hoàn lại sau khi bạn sử dụng bảo hiểm nhân thọ. Để đưa ra lựa chọn sáng suốt, bạn cần lưu ý những yếu tố sau:

• Xác định nhu cầu bảo hiểm: Bạn nên xác định loại bảo hiểm mà mình cần sử dụng. Mua với mục đích cho bản thân hay bố mẹ, con cái…
• Tìm hiểu về công ty bảo hiểm: Chọn công ty có lịch sử hoạt động lâu dài, tiềm lực tài chính vững mạnh, được đánh giá cao bởi khách hàng và các tổ chức uy tín. Ngoài ra, bạn hãy tìm hiểu về quy trình giải quyết quyền lợi bảo hiểm, thái độ phục vụ khách hàng, mạng lưới đối tác (bệnh viện, gara,…) của công ty.
• Đọc kỹ hợp đồng bảo hiểm: Bạn hãy đọc kỹ các thông tin về điều khoản hợp đồng, giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ, phí, thời hạn…
• Tham khảo ý kiến chuyên gia: Bạn có thể tham khảo ý kiến một số chuyên gia để nhận được tư vấn bảo hiểm chính xác và phù hợp.

3.2. Những điều khoản và điều kiện cần hiểu rõ trước khi nhận giá trị hoàn lại

Khi nhận giá trị hoàn lại của bảo hiểm nhân thọ, có một số điều khoản và điều kiện quan trọng mà bạn cần hiểu rõ để đảm bảo quyền lợi của mình:

Điều kiện nhận giá trị hoàn lại:

• Thời gian đóng phí: Hầu hết các công ty bảo hiểm yêu cầu bạn phải đóng phí bảo hiểm từ 2 năm trở lên mới đủ điều kiện nhận giá trị hoàn lại.
• Thời điểm chấm dứt hợp đồng: Giá trị hoàn lại sẽ được tính toán dựa trên thời điểm bạn chấm dứt hợp đồng. Giá trị này thường tăng dần theo thời gian đóng phí.
• Các khoản phí và chi phí: Giá trị hoàn lại có thể bị trừ đi các khoản phí và chi phí phát sinh trong quá trình thực hiện hợp đồng.

Quy trình nhận giá trị hoàn lại:

• Bạn cần nộp đơn yêu cầu chấm dứt hợp đồng và nhận giá trị hoàn lại cho công ty bảo hiểm. Một số công ty áp dụng quy trình hồ sơ giấy, hoặc là quy trình online để khách hàng có thể tự thao tác trên các nền tảng kỹ thuật số
• Bạn sẽ phải nộp các giấy tờ liên quan như hợp đồng bảo hiểm, chứng minh nhân dân/căn cước công dân, và các giấy tờ khác theo yêu cầu của công ty bảo hiểm.
• Công ty bảo hiểm sẽ tiến hành xác minh thông tin và tính toán giá trị hoàn lại.
• Sau khi hoàn tất thủ tục, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán giá trị hoàn lại cho bạn.

Trên đây là tất cả các thông tin về giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ. Hy vọng rằng, với những thông tin ở trên, bạn đã hiểu rõ hơn cách tính và lưu ý khi nhận tiền hoàn lại. Để nắm rõ vấn đề này hơn, bạn có thể liên hệ với Đại lý Ngoại hạng AIA để được tư vấn kỹ càng hơn nhé!