Đối tượng bảo hiểm là gì? Cách xác định đối tượng bảo hiểm

Đối tượng bảo hiểm là yếu tố cốt lõi trong mọi hợp đồng bảo hiểm, quyết định ai hoặc cái gì sẽ được bảo vệ trước những rủi ro không lường trước. Dù là cá nhân, tài sản hay trách nhiệm pháp lý, việc xác định rõ đối tượng giúp bạn tối ưu hóa quyền lợi và đảm bảo sự an toàn tài chính. Nắm vững điều này không chỉ giúp bạn lựa chọn chính sách phù hợp mà còn mang lại sự yên tâm trong cuộc sống. Cùng Đại lý Ngoại hạng AIA tìm hiểu sâu hơn về chủ đề trên. 

1. Đối tượng bảo hiểm là gì? 

Theo Điều 33, Luật kinh doanh bảo hiểm 2022, đối tượng bảo hiểm được xác định là những cá nhân, tài sản hoặc trách nhiệm pháp lý chịu rủi ro trực tiếp và được bảo vệ theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Cụ thể, đối với bảo hiểm nhân thọ, đối tượng bảo hiểm là tính mạng, tuổi thọ của con người, trong khi bảo hiểm sức khỏe lại tập trung vào việc bảo vệ sức khỏe của người được bảo hiểm.

2. Phân loại đối tượng bảo hiểm

Như đã nói ở phần trên, đối tượng bảo hiểm là yếu tố trung tâm trong mọi hợp đồng bảo hiểm, quyết định ai hoặc cái gì sẽ được bảo vệ trước những rủi ro có thể xảy ra. Tùy thuộc vào mục đích và phạm vi bảo hiểm, đối tượng này được chia thành nhiều loại khác nhau. Theo điều 15, mục 1 quy định chung về hợp đồng bảo hiểm Luật kinh doanh bảo hiểm 2022, đối tượng bảo hiểm được phân loại thành 5 nhóm chính dựa theo các loại hình hợp đồng:

• Đối tượng bảo hiểm nhân thọ: Đây là loại bảo hiểm liên quan đến tính mạng và tuổi thọ của con người. Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm như tử vong hoặc sống đến một độ tuổi nhất định, người thụ hưởng sẽ nhận được quyền lợi tài chính theo thỏa thuận.
• Đối tượng bảo hiểm sức khỏe: Loại bảo hiểm này tập trung vào việc bảo vệ sức khỏe của con người, bao gồm chi phí điều trị bệnh, phẫu thuật hoặc các vấn đề y tế khác.
• Đối tượng bảo hiểm tài sản: Đối tượng ở đây là các tài sản có giá trị như nhà cửa, xe cộ, máy móc hoặc hàng hóa. Bảo hiểm tài sản giúp bồi thường thiệt hại do hỏa hoạn, thiên tai, trộm cắp hoặc các rủi ro khác.
• Đối tượng bảo hiểm thiệt hại: Loại bảo hiểm này liên quan đến việc bồi thường các thiệt hại vật chất phát sinh từ rủi ro cụ thể, chẳng hạn như thiệt hại trong kinh doanh hoặc sản xuất.
• Đối tượng bảo hiểm trách nhiệm: Đây là loại bảo hiểm đảm bảo việc đền bù thiệt hại do người được bảo hiểm gây ra cho bên thứ ba, ví dụ như tai nạn giao thông hoặc sự cố trong quá trình lao động.

Như vậy, đối tượng bảo hiểm được phân loại rõ ràng theo từng mục đích bảo vệ, giúp người tham gia dễ dàng lựa chọn loại hình bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và hoàn cảnh của mình. 

3. Cách xác định đối tượng bảo hiểm

Hiện nay, Luật kinh doanh bảo hiểm 2022 có một số quy định cụ thể về đối tượng bảo hiểm trong các loại hình hợp đồng như sau: 

3.1. Đối tượng bảo hiểm nhân thọ

Theo quy định tại Khoản 1 Điều 33 của Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có phạm vi bảo vệ liên quan đến sự sống và tuổi thọ của con người. Người tham gia bảo hiểm sẽ nhận quyền lợi khi xảy ra sự kiện bảo hiểm liên quan đến sự sống hoặc tính mạng.

Ngoài ra, Khoản 1 Điều 34 quy định rõ, đối tượng của bảo hiểm nhân thọ:

• Bản thân người mua bảo hiểm.
• Những người thân như vợ hoặc chồng, cha mẹ hay con cái của người mua bảo hiểm đều có thể là đối tượng được bảo vệ hoặc liên quan trong hợp đồng tùy vào loại bảo hiểm cụ thể.
• Anh chị em ruột hoặc người có quan hệ nuôi dưỡng, cấp dưỡng với người mua bảo hiểm.
• Người có quyền lợi tài chính hoặc quan hệ lao động với người mua bảo hiểm.

Trong thực tế, đối tượng trong bảo hiểm con người thường là người trụ cột kinh tế trong gia đình, trẻ nhỏ (để tích lũy tài chính cho tương lai), hoặc người cao tuổi (để đảm bảo quyền lợi chăm sóc sức khỏe).

3.2. Đối tượng bảo hiểm sức khỏe

Khoản 2 của cùng điều luật quy định rằng bảo hiểm sức khỏe sẽ tập trung vào việc bảo vệ sức khỏe của con người. Người tham gia sẽ nhận quyền lợi khi xảy ra sự kiện bảo hiểm liên quan đến sức khỏe, chẳng hạn như bệnh tật, tai nạn, hoặc phẫu thuật.

Tương tự như bảo hiểm nhân thọ, bên mua bảo hiểm sức khỏe chỉ có thể mua bảo hiểm cho các đối tượng được liệt kê trong Khoản 1 Điều 34. Nếu muốn mua bảo hiểm cho người khác, cần có sự đồng ý bằng văn bản của người được bảo hiểm.

3.3. Đối tượng bảo hiểm tài sản

Căn cứ vào Khoản 1 Điều 43, các hợp đồng bảo hiểm tài sản sẽ hướng đến việc bảo vệ giá trị của những vật hữu hình như nhà ở, phương tiện giao thông, thiết bị và máy móc. Đây là các loại tài sản được Bộ luật Dân sự công nhận.

Khi tài sản bị tổn thất do rủi ro như hỏa hoạn, thiên tai hoặc trộm cắp, công ty bảo hiểm sẽ chi trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng.

3.4. Đối tượng bảo hiểm thiệt hại

Khoản 2 Điều 43 nêu rõ rằng đối tượng bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm thiệt hại là những lợi ích kinh tế hoặc nghĩa vụ mà người được bảo hiểm phải chịu khi có tổn thất xảy ra.

Ví dụ, nếu một doanh nghiệp bị thiệt hại do cháy nổ hoặc sự cố kỹ thuật, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường cho các thiệt hại vật chất và lợi ích kinh tế bị mất đi.

3.5. Đối tượng bảo hiểm trách nhiệm

Theo Điều 57, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm liên quan đến nghĩa vụ dân sự của người được bảo hiểm đối với bên thứ ba, bao gồm:

• Hành vi trái pháp luật (xâm phạm sức khỏe, tài sản, nhân phẩm).
• Thiệt hại về tài sản, sức khỏe.
• Mối quan hệ nhân quả giữa hành vi và thiệt hại.

Cụ thể, công ty bảo hiểm sẽ thay người được bảo hiểm bồi thường cho bên thứ ba về những thiệt hại do hành vi trái pháp luật hoặc sự vận hành của tài sản thuộc sở hữu gây ra.

4. Lưu ý khi tham gia bảo hiểm

Tham gia bảo hiểm là một quyết định quan trọng nhằm bảo vệ bản thân, gia đình và tài sản trước những rủi ro không lường trước. Tuy nhiên, để đảm bảo quyền lợi tối đa và tránh những hiểu lầm không đáng có, người tham gia cần lưu ý những điểm sau:

Xác định rõ đối tượng bảo hiểm để đảm bảo quyền lợi

Việc xác định rõ đối tượng bảo hiểm là bước đầu tiên và quan trọng nhất khi tham gia bảo hiểm. Đối tượng có thể là con người (tính mạng, sức khỏe, tuổi thọ), tài sản (nhà cửa, xe cộ, máy móc), hoặc trách nhiệm dân sự (đền bù thiệt hại cho bên thứ ba). Mỗi loại bảo hiểm sẽ có đối tượng cụ thể khác nhau và việc hiểu rõ các quy định này sẽ giúp bạn chọn lựa sản phẩm bảo hiểm phù hợp với hoàn cảnh cá nhân và nhu cầu thực tế.

Ví dụ, nếu bạn là trụ cột gia đình, bảo hiểm nhân thọ sẽ là lựa chọn hợp lý để đảm bảo tài chính cho người thân trong trường hợp không may xảy ra rủi ro về tính mạng. Ngược lại, nếu bạn sở hữu nhiều tài sản có giá trị như nhà cửa hoặc xe hơi, bảo hiểm tài sản sẽ giúp bồi thường thiệt hại do hỏa hoạn, thiên tai hoặc trộm cắp. Việc xác định đúng đối tượng bảo hiểm không chỉ giúp bạn tối ưu hóa quyền lợi mà còn tránh lãng phí chi phí cho những gói bảo hiểm không cần thiết.

Đọc kỹ và hiểu rõ các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm là văn bản pháp lý quan trọng, quy định rõ quyền lợi và nghĩa vụ của cả người tham gia và công ty bảo hiểm. Tuy nhiên, nhiều người thường bỏ qua việc đọc kỹ các điều khoản, dẫn đến hiểu lầm hoặc tranh chấp khi cần giải quyết quyền lợi.

Khi đọc hợp đồng, bạn cần chú ý đến các yếu tố sau:

• Phạm vi bảo hiểm: Xác định rõ những rủi ro nào được bảo vệ và những trường hợp nào bị loại trừ. Ví dụ, một số hợp đồng bảo hiểm sức khỏe có thể không chi trả cho các bệnh có sẵn trước khi tham gia.
• Điều kiện chi trả: Hiểu rõ các điều kiện cần đáp ứng để được nhận quyền lợi, chẳng hạn như thời gian chờ hoặc giấy tờ yêu cầu bồi thường.
• Mức phí và thời hạn đóng phí: Đảm bảo rằng bạn có thể duy trì việc đóng phí đúng hạn để hợp đồng không bị gián đoạn.

Ví dụ, trong bảo hiểm sức khỏe, một số bệnh có thời gian chờ 30-90 ngày. Nếu không nắm rõ điều này, bạn có thể không được chi trả khi cần thiết. Đọc kỹ hợp đồng và hỏi rõ những điểm chưa hiểu sẽ giúp bạn tránh được những bất ngờ không mong muốn.

Tham khảo ý kiến chuyên gia hoặc đại lý bảo hiểm để được tư vấn

Bảo hiểm là một lĩnh vực phức tạp với nhiều sản phẩm và điều khoản khác nhau. Việc tự tìm hiểu có thể khiến bạn bối rối hoặc chọn nhầm gói bảo hiểm không phù hợp. Do đó, tham khảo ý kiến từ chuyên gia hoặc đại lý bảo hiểm là một bước quan trọng để đảm bảo quyết định của bạn là chính xác.

Các chuyên gia bảo hiểm có kiến thức sâu rộng về sản phẩm và thị trường, họ có thể giúp bạn:

• Lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp: Dựa trên nhu cầu, độ tuổi, tình hình tài chính và mục tiêu cá nhân.
• So sánh các sản phẩm: Giúp bạn tìm ra gói bảo hiểm có mức phí hợp lý và quyền lợi tối ưu.
• Giải thích các điều khoản phức tạp: Đảm bảo bạn hiểu rõ những gì mình đang ký kết.

Ví dụ, nếu bạn muốn mua bảo hiểm nhân thọ, một chuyên gia có thể tư vấn về các gói tích lũy kết hợp bảo vệ, giúp bạn vừa tiết kiệm vừa được bảo vệ trước rủi ro. Nhờ sự hỗ trợ của chuyên gia, bạn sẽ có cái nhìn tổng quan và đưa ra quyết định sáng suốt hơn.

Nhìn chung, đối tượng bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc xác định phạm vi bảo vệ và quyền lợi của người tham gia. Bằng cách nắm rõ thông tin, bạn có thể đưa ra quyết định sáng suốt, lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp và bảo vệ bản thân, gia đình hoặc doanh nghiệp trước những rủi ro tiềm ẩn. Nếu bạn đang tìm kiếm giải pháp bảo hiểm tối ưu, hãy truy cập ngay trang web của Đại lý ngoại hạng AIA tại www.aia.com.vn để được tư vấn chi tiết và lựa chọn các gói bảo hiểm phù hợp nhất.