Bảo hiểm phi nhân thọ là gì? Phân biệt bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ

Bảo hiểm phi nhân thọ là giải pháp tài chính giúp bảo vệ bạn trước những rủi ro bất ngờ như tai nạn, bệnh tật, cháy nổ… Tuy nhiên, nhiều người vẫn còn nhầm lẫn giữa bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ. Cùng Đại lý Ngoại hạng AIA tìm hiểu sự khác biệt và lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp nhất cho bạn!

1. Bảo hiểm phi nhân thọ là gì?

Theo khoản 14 Điều 4 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định bảo hiểm phi nhân thọ là loại hình bảo hiểm cho những thiệt hại về tài sản và những tổn thất khác hoặc trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba.

2. Bảo hiểm phi nhân thọ gồm những loại nào?

Bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm những loại nào có lẽ là câu hỏi mà nhiều người thắc mắc. Cụ thể, bảo hiểm nhân thọ bao gồm:

– Bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm tai nạn con người: Là loại hình bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật, tai nạn, ốm đau, bệnh tật, tử vong thì doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. 

– Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh: Là sản phẩm bảo hiểm cho những rủi ro về tài sản trong quá trình sản xuất và kinh doanh của doanh nghiệp.

– Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại: Là sản phẩm bảo hiểm cho tài sản gồm vật có thực, tiền, giấy tờ có giá và các quyền tài sản

– Bảo hiểm hàng không: Là bảo hiểm dành cho hoạt động của máy bay và những rủi ro trong khi vận chuyển bằng đường hàng không (bao gồm hàng hóa và con người).

– Bảo hiểm xe cơ giới: Là bảo hiểm dành cho xe cơ giới bồi thường cho chủ xe khi không may xảy ra rủi ro về con người, chiếc xe hoặc hàng hóa trên xe.

– Bảo hiểm cháy, nổ: Là sản phẩm bồi thường cho các thiệt hại xảy ra về tài sản của người tham gia bảo hiểm khi không may xảy ra cháy, nổ.

– Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sông, đường sắt, đường hàng không: Là sản phẩm bảo hiểm bồi thường cho rủi ro của các loại hàng hóa trong quá trình được vận chuyển.

– Bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu: Là bảo hiểm bồi thường cho các thiệt hại đối với thân tàu và các rủi ro mà chủ tàu phải chi trả với thiệt hại của người thứ ba do quá trình hoạt động của tàu, thuyền gây ra.

– Bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính: Là bảo hiểm đảm bảo cho những khoản vay tại ngân hàng khi không may gặp rủi ro bất ngờ mà không trả được nợ.

3. Lợi ích của bảo hiểm phi nhân thọ

Bạn đang tìm hiểu về lợi ích của bảo hiểm phi nhân thọ và có nên mua nó hay không? Bảo hiểm phi nhân thọ không chỉ giúp bảo vệ tài chính mà còn đảm bảo an toàn, an tâm và ổn định cho bạn và gia đình trong các tình huống rủi ro bất ngờ.

• Bảo vệ tài sản: Bảo hiểm phi nhân thọ cung cấp sự bảo vệ cho tài sản của bạn như nhà cửa, xe cộ, và các tài sản quý giá khác. Trong trường hợp xảy ra sự cố như tai nạn, hỏa hoạn, hay thiên tai, bảo hiểm sẽ chi trả các khoản bồi thường theo hợp đồng, giúp bạn khôi phục nhanh chóng.
• An tâm tài chính: Việc có một hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ giúp bạn giảm bớt lo âu và căng thẳng về tài chính khi đối mặt với rủi ro. Bạn sẽ không phải lo lắng về việc chi phí sửa chữa hoặc thay thế tài sản lớn, vì bảo hiểm sẽ hỗ trợ bạn.
• Chăm sóc sức khỏe: Một số loại bảo hiểm phi nhân thọ cung cấp bảo hiểm bệnh tật, giúp bạn trang trải chi phí y tế trong trường hợp cần điều trị. Điều này không chỉ bảo vệ sức khỏe của bạn mà còn bảo vệ tài chính của gia đình khỏi những chi phí bất ngờ.
• Hỗ trợ trong các tình huống khẩn cấp: Khi gặp phải các sự cố bất ngờ, bảo hiểm sẽ nhanh chóng mang lại hỗ trợ tài chính, giúp bạn thoát khỏi khủng hoảng. Bạn sẽ có một nguồn tài chính dự phòng để đối phó với sự cố mà không bị xáo trộn cuộc sống hàng ngày.
• Chủ động và tự tin hơn trong cuộc sống: Với bảo hiểm phi nhân thọ, bạn có thể sống một cách an tâm, giảm bớt áp lực về các rủi ro có thể xảy ra. Nó cho bạn sự tự do để tập trung vào những điều quan trọng khác trong cuộc sống mà không phải lo lắng về những bất trắc.
• Hỗ trợ đầu tư và phát triển: Khi bạn biết tài sản của mình được bảo vệ, bạn có thể tự tin hơn trong việc đầu tư và phát triển sự nghiệp hoặc các dự án cá nhân. Sự an toàn tài chính này tạo điều kiện cho bạn mạo hiểm và thử thách bản thân trong các lĩnh vực mới.

Việc xem xét mua bảo hiểm phi nhân thọ không chỉ mang lại lợi ích bảo vệ tài chính mà còn giúp bạn có một cuộc sống ổn định và an toàn hơn.

4. Hạn chế của bảo hiểm phi nhân thọ

Bảo hiểm phi nhân thọ mặc dù mang lại nhiều lợi ích, nhưng cũng tồn tại một số hạn chế. Dưới đây là những điểm cần lưu ý:

• Mục đích bảo hiểm: Mặc dù bảo hiểm phi nhân thọ có sứ mệnh bảo vệ người tham gia trước những rủi ro bất ngờ liên quan đến con người, tài sản và trách nhiệm pháp lý, nhưng nhiều người vẫn không hoàn toàn hiểu rõ các giới hạn của bảo hiểm. Điều này có thể dẫn đến sự thất vọng khi xảy ra sự cố mà không nhận được bồi thường như mong đợi, do những điều khoản trong hợp đồng không bao gồm các tình huống cụ thể.
• Tính tích lũy: Một trong những hạn chế lớn nhất của bảo hiểm phi nhân thọ là nó không có tính năng tích lũy. Sau khi hợp đồng kết thúc, khách hàng sẽ không nhận lại bất kỳ khoản phí nào đã đóng, điều này có thể không hấp dẫn đối với những người mong muốn có một giá trị phục hồi trong tương lai từ các khoản đầu tư bảo hiểm của mình.
• Thời hạn hợp đồng: Thời hạn hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ thường chỉ kéo dài từ 1 đến 2 năm, đôi khi là ngắn hơn. Điều này có thể gây khó khăn cho người tham gia khi họ phải xem xét và tái ký hợp đồng sau khoảng thời gian ngắn, dẫn đến cảm giác bất ổn và không có sự bảo vệ liên tục.
• Thời gian đóng phí: Mặc dù người tham gia chỉ cần đóng một lần phí duy nhất khi ký kết hợp đồng, nhưng điều này có thể trở thành một rào cản nếu người dùng không chuẩn bị tài chính cho khoản thanh toán lớn này. Hơn nữa, nếu họ muốn gia hạn hoặc ký kết hợp đồng mới, số phí có thể tăng lên tùy thuộc vào các điều chỉnh từ công ty bảo hiểm.
• Yếu tố quyết định chọn gói bảo hiểm: Người tham gia thường sẽ tập trung vào các yếu tố như chế độ bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và xác suất rủi ro để đưa ra quyết định. Tuy nhiên, do thông tin về các gói bảo hiểm có thể khó hiểu và phức tạp, họ có thể lựa chọn sai gói bảo hiểm phù hợp với nhu cầu thực tế, dẫn đến việc không được bảo vệ đầy đủ khi sự cố xảy ra.
• Người thụ hưởng: Quyền lợi bảo hiểm sẽ được chi trả cho nạn nhân trong trường hợp xảy ra sự cố, nhưng điều này có thể gây tranh cãi, đặc biệt nếu người thụ hưởng không được xác định rõ ràng trong hợp đồng. Có khả năng phát sinh mâu thuẫn nếu nhiều đối tượng liên quan mà không có hướng dẫn chi tiết từ công ty bảo hiểm.
• Trường hợp chi trả quyền lợi: Mặc dù người tham gia sẽ nhận được quyền lợi trong trường hợp xảy ra rủi ro, nhưng quy trình yêu cầu bồi thường có thể rất phức tạp và tốn thời gian, dẫn đến sự chậm trễ trong việc nhận tiền bồi thường. Điều này có thể gây căng thẳng cho người tham gia trong thời gian khó khăn khi họ cần hỗ trợ tài chính nhất.

5. Lưu ý khi chọn bảo hiểm phi nhân thọ

Để tận dụng tối đa các quyền lợi từ bảo hiểm phi nhân thọ, bạn nên lưu ý những điểm sau đây:

• Tìm hiểu kỹ trước khi quyết định: Nên xem xét kỹ càng về những đặc điểm của từng loại hình bảo hiểm, thời gian áp dụng, và phạm vi bảo vệ để chọn lựa sản phẩm phù hợp nhất với nhu cầu cá nhân.
• Chú ý đến các điều khoản trong hợp đồng: Không nên bỏ qua bất kỳ điều khoản nào, nhất là những phần liên quan đến quyền lợi và những ngoại lệ trong bảo hiểm.
• Nhận tư vấn từ chuyên gia bảo hiểm: Liên lạc với các đại lý bảo hiểm uy tín để được hướng dẫn và giải thích các thắc mắc. Những thông tin giá trị từ chuyên gia sẽ giúp bạn nhận diện rõ ràng nhu cầu và gói bảo hiểm đạt yêu cầu.
• So sánh và đánh giá nhiều gói bảo hiểm khác nhau: Bên cạnh giá cả, hãy xem xét chất lượng sản phẩm và uy tín của công ty bảo hiểm. Đảm bảo gói bảo hiểm có khả năng đáp ứng đầy đủ các nhu cầu của bạn và mang lại giá trị tối ưu.

6. Phân biệt bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ

Tiêu chí	Bảo hiểm phi nhân thọ	Bảo hiểm nhân thọ
Định nghĩa	Bảo hiểm phi nhân thọ là hình thức bảo hiểm dành cho cả con người và tài sản khác.Các rủi ro được bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm: sinh mạng, sức khỏe, tài sản (xe, nhà cửa, nhà máy…), trách nhiệm pháp lý phát sinh từ thiệt hại do cá nhân gây ra đối với bên thứ ba, tử vong do tai nạn hoặc thương tích	Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm được công ty bảo hiểm cung cấp nhằm bảo vệ người tham gia bảo hiểm trước rủi ro về sức khỏe, tính mạng bằng cách chi trả, bồi thường khi các sự kiện bảo hiểm xảy ra.
Hình thức	Đóng một lần sau khi ký hợp đồng.	Định kỳ đóng phí là tháng, quý, 6 tháng, năm.
Thời hạn	Thường từ 01 – 02 năm hoặc ngắn hơn.	Thường từ 10 – 20 năm hoặc trọn đời.
Phạm vi	Bảo vệ đối với con người, tài sản và trách nhiệm dân sự.Bảo vệ con người liên quan đến bệnh; khám ngoại trú theo hóa đơn, theo định mức; bảo lãnh viện phí; tử vong (chi trả thường ít hơn bảo hiểm nhân thọ).	Bảo vệ đối với con người gồm:- Trợ cấp nằm viện, phẫu thuật, cấp cứu.- Chi trả bệnh hiểm nghèo, bệnh lý nghiêm trọng.- Thương tật toàn bộ vĩnh viễn- Tử vong do bệnh tật, tai nạn.
Thay đổi phí bảo hiểm	– Xác suất rủi ro. – Số tiền bảo hiểm. – Giá trị đối tượng được bảo hiểm.	– Tuổi tác và sức khỏe. – Định kỳ đóng phí. – Số tiền bảo hiểm.
Nguyên tắc bồi thường	.Số tiền chi thường thường theo định mức, khi tử vong chi trả ít	Số tiền chi trả bảo hiểm rất lớn khi xảy ra rủi ro tử vong, tai nạn.
Tích lũy	– Không mang tính tích lũy. – Đáo hạn hợp đồng không được hoàn lại phí đã đóng.	– Có tính tích lũy. – Được trả tiền đáo hạn hợp đồng. – Hưởng lãi suất hoặc lãi chia.
Ý nghĩa	Bảo vệ trước các rủi ro bất ngờ cho con người, tài sản và trách nhiệm dân sự.	Bảo vệ trước các rủi ro bất ngờ cho con người.

7. Câu hỏi thường gặp

7.1. Ai nên tham gia bảo hiểm phi nhân thọ?

Bảo hiểm phi nhân thọ phù hợp với nhiều đối tượng khác nhau. Dưới đây là một số nhóm người nên xem xét mua loại bảo hiểm này:

• Người sở hữu tài sản: Những ai có nhà cửa, ô tô, hoặc tài sản giá trị khác, nên mua bảo hiểm để bảo vệ tài sản khỏi những rủi ro như cháy, trộm cắp hoặc thiên tai.
• Người lao động tự do: Những người làm việc tự do hoặc có thu nhập không ổn định có thể gặp rủi ro tài chính do bệnh tật hoặc tai nạn. Bảo hiểm sẽ giúp họ yên tâm hơn về chi phí y tế và mất thu nhập.
• Gia đình có trẻ nhỏ: Bảo hiểm sức khỏe hoặc bảo hiểm tai nạn sẽ giúp bảo vệ sức khỏe cho trẻ em, đảm bảo chi phí khám chữa bệnh không trở thành gánh nặng.
• Người lớn tuổi: Người lớn tuổi thường có nguy cơ mắc bệnh cao, nên nên mua bảo hiểm sức khỏe để giảm gánh nặng tài chính khi điều trị bệnh.
• Doanh nghiệp nhỏ: Các doanh nghiệp cần bảo hiểm tài sản và trách nhiệm để bảo vệ mình khỏi các rủi ro liên quan đến hoạt động kinh doanh.
• Người có kế hoạch đầu tư: Những ai muốn tiết kiệm và đầu tư thông qua các sản phẩm bảo hiểm bảo vệ như bảo hiểm liên kết đầu tư cũng nên xem xét.

7.2. Bảo hiểm phi nhân thọ có thể chuyển nhượng được không?

Tại Điều 26 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 quy định về chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm nói chung như sau:

“Điều 26. Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm

1. Người mua bảo hiểm có quyền chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm theo thỏa thuận đã có trong hợp đồng.
2. Sự chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm chỉ có giá trị nếu bên mua bảo hiểm thông báo bằng văn bản cho công ty bảo hiểm về việc chuyển nhượng và nhận được sự chấp thuận bằng văn bản từ công ty bảo hiểm, trừ khi việc chuyển nhượng được thực hiện theo các quy tắc quốc tế”

7.3. Có thể hủy hợp đồng trước hạn không?

Theo điều 26. Đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm của luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 quy định: 

Các doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, hoặc bên mua bảo hiểm có quyền tự ý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trong những trường hợp sau đây:

1. Bên mua bảo hiểm không thanh toán phí bảo hiểm hoặc không nộp đủ số tiền theo thời hạn đã thỏa thuận, hoặc sau thời gian gia hạn thanh toán;
2. Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, hoặc bên mua bảo hiểm không chấp nhận yêu cầu điều chỉnh mức độ rủi ro được bảo hiểm theo quy định tại Điều 23 của Luật này;
3. Người được bảo hiểm không thực hiện các biện pháp bảo đảm an toàn cho đối tượng bảo hiểm như quy định tại khoản 3 Điều 55 của Luật này;
4. Bên mua bảo hiểm từ chối việc chuyển nhượng danh mục hợp đồng bảo hiểm theo quy định tại khoản 4 Điều 92 của Luật này.

Điều 27. Hậu quả pháp lý của việc đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm

1. Trường hợp đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm quy định tại khoản 1 Điều 26 của Luật này thì thực hiện như sau:

a) Bên mua bảo hiểm vẫn có nghĩa vụ thanh toán đầy đủ phí bảo hiểm cho đến khi đơn phương chấm dứt hợp đồng bảo hiểm. Quy định này không áp dụng cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe, ngoại trừ hợp đồng bảo hiểm nhóm.

b) Đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe, doanh nghiệp bảo hiểm và chi nhánh của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài phải chi trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm trước thời điểm hợp đồng bị chấm dứt, đồng thời có quyền trừ phí bảo hiểm cho đến khi hợp đồng chấm dứt.

c) Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm thiệt hại và bảo hiểm trách nhiệm, doanh nghiệp bảo hiểm cũng có nghĩa vụ bồi thường cho người được bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra trước thời điểm chấm dứt hợp đồng, và có quyền khấu trừ phí bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng.

2. Nếu đơn phương chấm dứt hợp đồng bảo hiểm theo khoản 2 và khoản 3 Điều 26 của Luật, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm hoàn trả phí bảo hiểm đã thanh toán cho thời gian còn lại của hợp đồng theo thỏa thuận. Doanh nghiệp cũng phải bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm theo đúng thỏa thuận khi sự kiện bảo hiểm xảy ra trước khi chấm dứt hợp đồng.

3. Trong trường hợp đơn phương chấm dứt hợp đồng bảo hiểm theo khoản 1 và khoản 2 Điều 26 của Luật, cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị hoàn lại, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả lại cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại của hợp đồng, trừ khi có thỏa thuận khác giữa các bên.

4. Khi chấm dứt hợp đồng bảo hiểm theo khoản 4 Điều 26 của Luật, bên mua bảo hiểm sẽ nhận lại giá trị hoàn lại hoặc phí bảo hiểm đã đóng tương ứng với thời gian còn lại của hợp đồng theo từng sản phẩm bảo hiểm. Nếu giá trị tài sản thấp hơn dự phòng nghiệp vụ của danh mục hợp đồng được chuyển nhượng, số tiền bên mua bảo hiểm nhận lại sẽ được tính bằng tỷ lệ giữa giá trị tài sản và dự phòng nghiệp vụ của danh mục đó.

Hy vọng qua bài viết này, bạn đã hiểu rõ bảo hiểm phi nhân thọ là gì và cách phân biệt với bảo hiểm nhân thọ để đưa ra lựa chọn phù hợp. Nếu bạn đang quan tâm đến các gói bảo hiểm linh hoạt, bảo vệ toàn diện trước rủi ro hằng ngày, hãy liên hệ ngay Đại lý Ngoại hạng AIA để được tư vấn chi tiết và đáng tin cậy