Số tiền bảo hiểm là gì? Vai trò và cách tính số tiền bảo hiểm

Khi tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể đã đặt ra những câu hỏi như: số tiền bảo hiểm là gì, cách tính số tiền bảo hiểm như thế nào để phù hợp với khả năng tài chính của bản thân, và số tiền tối thiểu cần có để tham gia một gói bảo hiểm nhân thọ là bao nhiêu. Trong bài viết này, Đại lý Ngoại hạng AIA sẽ giúp bạn làm rõ những thắc mắc đó, mang đến cho bạn cái nhìn toàn diện từ A đến Z về số tiền bảo hiểm. Hãy cùng khám phá nhé.

1. Số tiền bảo hiểm là gì? 

Để trả lời câu hỏi số tiền bảo hiểm là gì? Số tiền bảo hiểm được quy định tại Điều 45 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 như sau:

“Số tiền bảo hiểm là số tiền mà bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm để bảo hiểm cho tài sản và thiệt hại trên cơ sở yêu cầu của bên mua bảo hiểm theo quy định của Luật này.“

Theo đó, số tiền bảo hiểm được hiểu là khoản tiền mà công ty bảo hiểm cam kết chi trả cho người thụ hưởng hoặc người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm theo quy định trong hợp đồng bảo hiểm. Đây là một yếu tố quan trọng trong hợp đồng bảo hiểm, xác định mức độ bảo vệ tài chính mà người tham gia bảo hiểm sẽ nhận được.

2. Vai trò của số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm đóng vai trò vô cùng quan trọng trong bảo hiểm nhân thọ, đảm bảo sự bảo vệ tài chính cho gia đình và người thân của người được bảo hiểm. Khi người được bảo hiểm không may qua đời, số tiền bảo hiểm sẽ giúp gia đình trang trải các chi phí sinh hoạt, học phí cho con cái, và thanh toán các khoản nợ.

Ngoài ra, số tiền bảo hiểm còn giúp giảm bớt gánh nặng tài chính liên quan đến chi phí mai táng và các chi phí khác. Đối với công ty bảo hiểm, số tiền bảo hiểm là cam kết về việc chi trả quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm, tạo sự tin tưởng và an tâm cho họ. Đồng thời, số tiền bảo hiểm cũng là yếu tố chính để xác định mức phí bảo hiểm mà người tham gia phải trả, giúp công ty bảo hiểm quản lý rủi ro hiệu quả.

Nếu bạn là thu nhập chính của gia đình hoặc bạn đang mắc một khoản nợ lớn hơn so với tài sản của mình, thì bảo hiểm có thể giúp đảm bảo rằng người thân của bạn sẽ được chăm lo nếu có chuyện không hay xảy ra với bạn. Việc có một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng có thể là lựa chọn đúng đắn nếu bạn sở hữu doanh nghiệp hoặc có hợp đồng nợ (như khoản vay sinh viên) mà người khác có thể phải chịu trách nhiệm trong trường hợp bạn qua đời.

Bạn cũng nên nhớ rằng bảo hiểm nhân thọ không phải là giải pháp cho mọi tình huống. Chẳng hạn, một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tiêu chuẩn sẽ không chi trả nếu bạn mắc phải bệnh mãn tính và cũng không bao gồm chi phí chăm sóc dài hạn. Dù vậy, bạn vẫn có thể bổ sung các điều khoản bảo hiểm cho bệnh mãn tính hoặc bảo hiểm chăm sóc dài hạn với một khoản phí thêm, để có thể nhận được quyền lợi sống giúp chi trả cho những tình huống này.

3. Cách tính số tiền bảo hiểm

Nhiều công ty bảo hiểm cho rằng mức bảo hiểm nhân thọ hợp lý nên ít nhất phải gấp 10 lần số tiền lương hàng năm của người tham gia. Ví dụ, nếu lương hàng năm của bạn là 1 tỷ đồng, bạn nên xem xét chọn mức bảo hiểm là 10 tỷ đồng. Một số chuyên gia khuyên rằng ngoài mức bảo hiểm trên, bạn cũng nên thêm 2 tỷ đồng bảo hiểm cho mỗi đứa trẻ, tức là nếu bạn có hai đứa trẻ, tổng số tiền bảo hiểm sẽ tăng thêm 4 tỷ đồng.

Số tiền bảo hiểm có thể được xác định dựa trên nhiều yếu tố, bao gồm:

• Giá trị tài sản: Đối với bảo hiểm tài sản, số tiền bảo hiểm thường dựa trên giá trị của tài sản được bảo hiểm.
• Thu nhập: Đối với bảo hiểm nhân thọ, số tiền bảo hiểm có thể dựa trên thu nhập của người được bảo hiểm.
• Nhu cầu bảo vệ: Số tiền bảo hiểm cũng có thể được xác định dựa trên nhu cầu bảo vệ tài chính của người tham gia bảo hiểm.

Phương pháp tính số năm từ hiện tại đến khi nghỉ hưu

Một phương pháp để tính toán số tiền bảo hiểm nhân thọ cần thiết là nhân số tiền lương hàng năm của bạn với số năm còn lại cho đến khi bạn nghỉ hưu. 

Ví dụ: Nếu một người 40 tuổi hiện đang kiếm được 480 triệu đồng mỗi năm, thì họ sẽ cần khoảng 12 tỷ đồng (25 năm × 480 triệu đồng) bảo hiểm nhân thọ để duy trì cuộc sống cho đến tuổi 65.

Phương pháp chi phí sinh hoạt

Phương pháp này dựa trên số tiền mà những người sống sót cần để duy trì mức sống của họ trong trường hợp bên được bảo hiểm qua đời. Nếu bạn đang trong độ tuổi từ 41 đến 50, bạn nên nhân số tiền cần thiết với hệ số 20. Đối với những người từ 51 đến 60 tuổi, hệ số này là 15. 

Bạn cần phải đảm bảo số tiền bảo hiểm là gì khi sử dụng phương pháp này. Mục đích của phương pháp này là để những người sống sót có thể rút 5% từ khoản tiền bảo hiểm mỗi năm—tương đương với số tiền chi phí sinh hoạt cần thiết trong khi đầu tư số vốn bảo hiểm và kiếm được tối thiểu 5% lợi nhuận hoặc cao hơn. Phương pháp tính toán này còn được biết đến với tên gọi là phương pháp giá trị cuộc sống con người (Human Life Value – HLV).

Phương pháp DIME (Nợ, Thu nhập, Thế chấp, Giáo dục)

Một phương pháp khác có tên là DIME, viết tắt cho nợ, thu nhập, thế chấp và giáo dục. Phương pháp này nhằm xác định một mức bảo hiểm tối thiểu, đủ để trang trải cho các nhu cầu tài chính của gia đình trong trường hợp có sự ra đi bất ngờ. 

Theo phương pháp DIME, bạn cần đảm bảo mức bảo hiểm của mình đủ để thanh toán tất cả các khoản nợ chưa trả (bao gồm thế chấp nhà), chi trả cho chi phí giáo dục của các con, và đủ để thay thế thu nhập hàng tháng của bạn cho đến khi con cái bạn đủ 18 tuổi.

Ví dụ: Nếu tổng nợ của bạn là 3 tỷ đồng, chi phí học của hai đứa trẻ vào khoảng 1 tỷ đồng mỗi năm, và bạn cần thay thế thu nhập hàng tháng khoảng 20 triệu đồng, thì bạn cần tính toán sao cho mức bảo hiểm nhân thọ của bạn sẽ có thể đủ trang trải được các chi phí này trong tình huống không may mắn xảy ra. Việc tính toán chính xác số tiền bảo hiểm nhân thọ cần thiết sẽ giúp bạn và gia đình có sự an toàn tài chính trong những lúc khó khăn.

4. Mối quan hệ giữa số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là khoản tiền mà khách hàng cần phải trả cho công ty bảo hiểm để duy trì hiệu lực của hợp đồng. Mức phí này được xác định dựa trên nhiều yếu tố khác nhau như loại hình bảo hiểm, khả năng bồi thường, mức độ rủi ro, lợi nhuận đầu tư, và độ cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm.

Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm có mối quan hệ chặt chẽ và tỉ lệ thuận với nhau, được thể hiện qua công thức:

Phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí x Số tiền bảo hiểm

Trong đó, tỷ lệ phí do công ty bảo hiểm tính toán cho từng nhóm đối tượng của từng sản phẩm độc lập.

Ví dụ: Khách hàng A, 35 tuổi, tham gia vào sản phẩm B của công ty C với số tiền bảo hiểm 400 triệu đồng và tỷ lệ phí là 0,026. Như vậy, phí bảo hiểm được tính như sau: 0,026 x 500.000.000 = 10.400.000 VND.

Từ công thức này, chúng ta nhận thấy rằng nếu số tiền bảo hiểm càng cao thì phí bảo hiểm cũng càng cao và ngược lại. Chắc hẳn đọc đến đây các bạn đã rõ số tiền bảo hiểm là gì? Số tiền bảo hiểm chính là căn cứ để xác định quyền lợi và phí bảo hiểm. Khi người tham gia đóng phí đầy đủ và đúng hạn, công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm theo nội dung đã ghi trong hợp đồng khi đến hạn hoặc khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.

5. Các yếu tố ảnh hưởng đến số tiền bảo hiểm

Dưới đây là một số yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm mà bạn nên chú ý khi lựa chọn bảo hiểm:

• Tuổi tác: Người lớn tuổi có nguy cơ rủi ro cao hơn, khiến phí bảo hiểm tăng. Ví dụ, phí bảo hiểm nhân thọ cho người 30 tuổi thường thấp hơn so với người 60 tuổi.
• Tình trạng sức khỏe: Những người có sức khỏe tốt sẽ có phí bảo hiểm thấp hơn so với những người có sức khỏe yếu. Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ dựa trên hồ sơ y tế và các đánh giá về tình trạng sức khỏe của người mua bảo hiểm để xác định mức phí thích hợp. Những người có tiền sử bệnh lý hoặc sức khỏe yếu sẽ phải trả mức phí cao hơn do nguy cơ rủi ro cao hơn.
• Giới tính: Nữ giới thường có tuổi thọ cao hơn nam giới, do đó phí bảo hiểm nhân thọ cho nữ giới thường thấp hơn so với nam giới. Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tính toán mức phí dựa trên thống kê về tuổi thọ trung bình của từng giới.
• Loại bảo hiểm: Mỗi loại bảo hiểm như bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm tai nạn… đều có mức độ rủi ro khác nhau, do đó phí bảo hiểm cũng sẽ khác nhau. Bảo hiểm có mức rủi ro cao như bảo hiểm tai nạn sẽ có phí cao hơn bảo hiểm rủi ro thấp như bảo hiểm nhân thọ.
• Số tiền bảo hiểm: Câu hỏi số tiền bảo hiểm là gì vẫn luôn là thắc mắc của nhiều người. Số tiền bao hiểm càng cao, phí bảo hiểm sẽ càng cao. Lý do là doanh nghiệp bảo hiểm cần bồi thường số tiền lớn hơn khi xảy ra rủi ro.
• Thời hạn bảo hiểm: Thời hạn bảo hiểm dài hơn thường kéo theo phí bảo hiểm cao hơn. Ví dụ, phí bảo hiểm nhân thọ trong 20 năm thì thường cao hơn so với 10 năm.
• Nghề nghiệp: Người làm nghề có nguy cơ rủi ro cao như lái xe, công nhân xây dựng… thì phí bảo hiểm sẽ cao hơn so với những người làm nghề ít rủi ro hơn. Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ xem xét và đánh giá mức độ rủi ro của từng nghề nghiệp để quyết định phí bảo hiểm.
• Thói quen sống: Các thói quen sống không lành mạnh như hút thuốc hay uống rượu bia sẽ làm tăng phí bảo hiểm.

Người mua bảo hiểm cần xem xét những yếu tố này để lựa chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình.

6. Những lưu ý khi chọn số tiền bảo hiểm

Ngoài ra, khi tham gia bảo hiểm, bạn cần lưu ý một số điều để chọn gói sản phẩm phù hợp và đảm bảo tối đa quyền lợi của mình:

• Tìm hiểu kỹ số tiền bảo hiểm là gì trong hợp đồng: Việc này giúp bạn biết chính xác số tiền sẽ được chi trả khi bạn yêu cầu quyền lợi, từ đó hạn chế các vấn đề liên quan đến việc bồi thường sau này.
• Chú ý khi lựa chọn số tiền bảo hiểm gốc và các điều chỉnh: Số tiền bảo hiểm ảnh hưởng đến mức phí bạn phải đóng, vì vậy cần cân nhắc kỹ khi quyết định về số tiền bảo hiểm gốc và các thay đổi tăng/giảm.
• Đóng phí đúng hạn và đủ số tiền: Để nhận được sự bảo vệ tối ưu và toàn bộ số tiền bảo hiểm theo hợp đồng khi có sự cố, bạn cần đảm bảo đóng phí bảo hiểm đúng hạn.
• Chọn hình thức đóng phí bảo hiểm phù hợp: Người tham gia có thể chọn đóng phí 1 lần ngay khi hợp đồng bắt đầu hoặc chia nhỏ ra để đóng theo tháng, quý hoặc năm (tùy thỏa thuận). 
• Tính toán số tiền bảo hiểm hợp lý: Hãy xem xét số tiền bảo hiểm dựa trên thu nhập, chi phí thiết yếu hàng năm, cũng như mong muốn và mục tiêu cá nhân. Việc này giúp tránh tình trạng số tiền bảo hiểm quá cao so với nhu cầu thực tế, dẫn đến phí bảo hiểm vượt khả năng tài chính và ảnh hưởng đến kế hoạch chi tiêu.
• Hiểu rõ các thuật ngữ trong bảo hiểm nhân thọ: Ngoài việc nắm rõ số tiền bảo hiểm, bạn cũng nên tìm hiểu thêm về các khái niệm liên quan đến bảo hiểm. Đây là cách tốt để đảm bảo bạn có thể hưởng đầy đủ quyền lợi khi có sự cố xảy ra.

Việc xác định số tiền bảo hiểm là gì và lựa chọn mức bảo hiểm phù hợp đóng vai trò then chốt trong việc xây dựng một kế hoạch tài chính vững chắc cho tương lai. Hiểu rõ các phương pháp tính toán, mối quan hệ giữa số tiền bảo hiểm và phí đóng, cũng như các yếu tố ảnh hưởng sẽ giúp bạn đưa ra quyết định chính xác hơn